人生100年時代。定年後は余暇に時間をかけるのもいいですが、自身の好きなこと、これまで培ってきたスキルを活かして新たなキャリアを拓く選択肢もあります。経済的なメリットはもちろん、健康が保てる、楽しいなどの副産物も。『定年ひとり起業』（自由国民社）の三部作で知られるビジネス書作家・研修講師の大杉潤さんにアドバイスをいただきました。
「老後マネープラン」を見直して、
これからの働き方を考える
人生100年時代では、定年後の時間は30年、40年と続いていきます。その分、老後資金が多く必要になるのが不安、という方も多いのではないでしょうか。
大杉潤さんは老後のマネープランについて、「『WPP』で考えるといいでしょう」と話します。
WPPのWは、「Work longer」（長く働くこと）、Pは「Private Pension」（私的年金 ※退職金、企業年金、個人年金、資産運用など）、もう1つのPは「Public Pension」（公的年金）です。
「野球のピッチャーに例えると、先発がW（長く働く）、中継ぎがP（私的年金）、抑えがP（公的年金）です。先発が長いイニングを投げる、すなわち長く働くことで、私的年金や公的年金にかかる負担を小さくすることができ、人生というゲームが作りやすくなります」
公的年金は今後、支給額が抑えられる可能性もありますし、老後が長くなれば私的年金で賄うのも大変です。
そこで、中継ぎや抑えに頼りすぎず、先発ピッチャーが頑張る、すなわち、働く期間を長くする、という発想が生まれます。
長く働けば、公的年金の額はこんなに変わる！
公的年金には「繰り下げ受給」という方法があり、受取開始時期を1カ月繰り下げるごとに年金額が0.7％ずつ増え、増えた年金額が一生涯続きます。
「長く働く、つまり65歳以降も収入を得ることにより、私的年金（資産）や公的年金を使う時期を遅らせることができ、また年金額も増やせます」
●65歳で現役引退して年金生活
●70歳まで働き、年金を70歳まで繰り下げ
●75歳まで働き、厚生年金70歳まで、基礎年金75歳まで繰り下げ
大杉さんの試算によると、一般的な年収の会社員男性の場合、以上3つのケースでの年金額は、図のとおりです。給与収入（赤）が無くなった後の収入（青、水色）に、違いがみられます。
（以下の試算表は、大杉さんが代表を務める合同会社ノマド＆ブランディングのご提供）
65歳で現役引退して年金生活に入った場合、一般的な会社員の年金額は満額で年間約200万円です。
対して、70歳まで働き、年金を70歳まで繰り下げた場合、年金額は300万円近くまで増えます。
さらに75歳まで働き、厚生年金は70歳、基礎年金は75歳まで繰り下げた場合、年金額は満額で300万円を超えます。（こちらは大杉さん自身が計画している年金受給プラン）
実際に自分がもらえる年金額については、毎年誕生日に届く「ねんきん定期便」で確認ができ、日本年金機構による無料の窓口相談では、働く期間などの条件を変えたシミュレーションもできます。ぜひ活用してみましょう。
人生100年時代に必須な
「トリプル・キャリア」の考え方
「現在は再雇用などで65歳まで働く人が多いですが、本人が希望すれば70歳まで働く機会が確保される『高年齢者雇用安定法』、通称・70歳定年法が波及することも見込まれます。今後は70歳まで働くのが当たり前の時代になるでしょう」と、大杉さんは言います。
そうした状況を踏まえて大杉さんは、「トリプル・キャリア」という考え方で、戦略的にキャリアと人生を設計することをおすすめしています。
まず、「ファースト・キャリア」は、会社員として勤務し、安定した収入を確保します。
定年後、あるいは定年少し前からの「セカンド・キャリア」は、雇用されるのではなく、好きなこと・得意なことに特化して働きます。フリーランスとして働くほか、起業も選択肢の一つになります。
体力と気力が衰えたら引退、と考えがちですが、大杉さんは「75歳前後などのタイミングで、体力や健康面を考慮しながら、“サード・キャリア”にシフトチェンジすることを推奨します」
その頃には、繰り下げによって年金額が増えていますから、多くの収入を得る必要はありません。ライフワークとして、無理せず生涯現役を目指すというわけです。
「ボランティアという選択肢もありますが、あえて報酬を得ることで、スキルの維持・向上につながり、より充実した働き方ができる。心身の健康にもつながるでしょう」
「ファースト・キャリア」のうちに出来る準備
会社員として雇われて働くファースト・キャリアの段階では、時間や場所、仕事内容の自由度は高くありませんが、収入の安定度は高いです。本業のスキルを磨いたり、余暇で好きなことを見つけたりして、セカンド・キャリア以降への足掛かりをつくりましょう。
会社に副業制度やリスキリング制度があれば、自身のスキルアップに活かすのもいいでしょう。
大杉さんは、会社員時代からビジネス書を読むのが趣味で、これまでに1万2000冊以上を読破したそう。そこから得られた専門性を活かして、57歳のときに会社員というファースト・キャリアを卒業して起業。現在は企業研修講師、コンサルティング、執筆など、セカンド・キャリアの道を進み、活躍されています。
「セカンド・キャリア」で、好きなことを仕事にする！
セカンド・キャリアは、会社に依存せずに、自分の好きなことや得意なことに特化した働き方。
「長く働くには、好きなことを仕事にするのがベスト。『自分にはない』という方は、まだ気付いていないだけです。
本業の仕事でも趣味でもいいので、これまで長く取り組んできたことや、お金をかけていることを思い返してみましょう。自分にとっては当たり前でも、実は貴重なスキルであることも珍しくありません」
大杉さんは、「リクルート出身で民間人初の中学校校長となった藤原和博氏の“クレジットの三角形理論”も参考になる」と話します。
100人に1人の希少性をもつ専門性を3つ組み合わせることで、100万人に1人の希少性を獲得できる、という理論です。
まずはご自身の持つ専門性を把握し、そこに別の専門性を掛け合わせることができないか、考えてみましょう。
理想の「サード・キャリア」に向けて。
低リスクで起業する！
また、セカンド・キャリア以後の選択肢として「起業」も挙げています。
一見するとハードルが高く感じますが、大杉さんいわく「経済的なリスクを抱えずに起業することは十分可能です」
そのためには、定年前後に起業すること。その年代であれば、会社員としての専門性や人脈を獲得できていますし、ある程度の年金額も確保できています。
人を雇わない、事務所を借りずに自宅の一角で仕事をするなど、初期投資を抑えることも重要です。
無理せず、まずは月5～10万円の収入を目標に始めてみましょう。
そんな大杉さんが、この先目標とするサード・キャリアは、「大好きなハワイを拠点に、執筆業で情報発信をすること」。セカンド・キャリアのステージで活躍される今も、伊豆とご自宅とのデュアルライフで、好きな場所で働くライフスタイルを実践されているそう。
「トリプル・キャリアの人生設計図で最優先すべきは、『長く働く』こと。そのためにも、まずは自分の好きなこと、得意なことを見定めましょう。それをライフワークとして育てるために、磨いていくことが重要です」
≪お話を伺った方≫
『1日1テーマ読むだけでやりたくなる 定年ひとり起業』（自由国民社）
大杉潤さん
1958年生まれ。早稲田大学政治経済学部卒業後、日本興業銀行（現みずほ銀行）入社。2015年に独立。「定年ひとり起業」をおこなう個人へのコンサルティングや執筆業、講演を中心に活動。ビジネス書年間300冊の多読生活を40年以上にわたって継続、2013年からはほぼ毎日1冊の書評をブログに掲載している。
文◎高橋晴美
画像◎大杉潤、Shutterstock
